THM kiskapuk

Magyarországon a három hónapnál hosszabb futamidejű lakossági hitelek teljes hiteldíjmutató (THM) értékét a hitelező pénzintézeteknek egy kormányrendelet értelmében kötelező megadniuk. A szabályozás azonban számos kiskaput hagyott nyitva, melyet a bankok ki is használnak.

A THM megalkotásának az volt a célja, hogy egyetlen, jól összehasonlítható értékben jelenítse meg a hitel felvételének költségeit. A THM értéke azonban nem tartalmazza például a közjegyzői díjat - mivel ezt nem a banknak fizeti az ügyfél -, és az olyan díjakat, amelyek az általános ügymenet során nem lépnek fel - mint amilyen a hitel szerződés módosítási díja, vagy az előtörlesztési díj.

Akciós hitelkamatok

Gyakori marketing fogás a hitelező bankok részéről, hogy a meghirdetett akciós kamat, csak a futamidő elejére vonatkozik. Míg korábban gyakorlat volt, hogy a reklámokon az akció lejáratát követő kamatokat is feltüntették, jelenleg ez egyre inkább háttérbe szorul. így gyakorlatilag nagyon nehezen összehasonlíthatóvá válnak az egyes hitel termékek, hiszen könnyen elképzelhető az az eset is, hogy egy hitel első néhány hónapjában akciós majd azt követően megemelt kamat, a teljes futamidőre vetítve sokkal kedvezőtlenebb, mint egy első ránézésre magasabb, viszont állandó kamatlábú hitel. Ennek megállapítása azonban komoly felkészültséget igényel.

Kezelési költség

Ha lehetőségünk van egy hitel felvételére 6%-os kamat , vagy 4% kamat és 2% kezelési díj melett - az esetleges többi járulékos költségtől eltekintve - az első esetben kevesebbe kerül számunkra a hitel. A kialakult gyakorlat szerint ugyanis a kezelési költség a teljes hitelösszeg, jobb esetben az év elején fennálló hitel tartozás alapján fizetendő.

Hosszú futamidő

Mivel a kezelési költség jelentős bevételi forrása a hitelintézeteknek, meg is tesznek mindent annak érdekében, hogy olyan magas szerződésmódosítási ill. előtörlesztési díjakat szabjanak meg, ami elveszi az ügyfelek kedvét a hitelek idő előtti visszafizetésétől.

Minden hitel felvétele előtt érdemes lehetőségeink várható alakulása, ill. saját habitusunk figyelembevételével a fenti szempontokat is beépíteni kalkulációnkba. Amennyiben ezek a számítások nehézséget jelentenek, vagy túl sok időt vesznek igénybe, érdemes szakember segítségét igénybe venni a hitel felvétele előtt.